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重疾定义即将落地，我们要如何选择？

时间：2023-04-10 16:51来源：未知作者：admin点击：773

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周日晚财联社发消息称，重疾险定义终审方案过会，正在走内部流程，预计很快落地。

作为消费者，我关心的就是一点：

现在买还是等新定义？

探寻答案之前，我们要先搞清楚，新旧定义有哪些变化：

甲状腺癌只是分级，不是剔除

甲状腺癌分级后，TNM分期为I期或者更轻的甲状腺癌将为轻症；

其他分级的甲状腺癌还是重疾。

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1.甲状腺癌如何分类

医学上将甲状腺癌分为四类：

乳头状癌：年轻人高发，8成甲癌是它；治愈率极高，花费仅需几万块。

滤泡状癌：中年人高发，15%是它；凭借血液转移技能，杀伤力更大。

髓样癌和未分化癌：老年人专利，治愈率极低

2.甲状腺癌如何分级

国际惯例：TNM分期

T：肿瘤的大小

N：淋巴结是否有转移

M：是否有远端转移

甲状腺癌共分为6级，最轻的就是被降为轻症的I级。

3.新旧定义，分别赔多少钱？

同样购买50万保额（假设没有各种额外保额）

旧定义下无论分期如何，只要是甲状腺癌，直接拿走50万；

新定义下TNM一期或者更轻的情况，按照轻症得赔15万，其他情况还是重疾拿走50万。

4.15万治个甲状腺癌，够了

我同事北大才子非知名基金经理，三年前做的甲状腺癌手术，

医保报销之后花费只有几千元，后续虽然需要持续吃优甲乐，

但比降压药还便宜，一天不到一块钱真的可以忽略不计。

可惜的是，他并没有买重疾险，要不然能大赚一笔羊毛。

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5.新定义重疾应该会降价格

甲状腺癌的理赔率是真的高，

而且多数都是被分级为轻症的I期乳头状癌，

定义调整后，重疾理赔率降低一至两成应该问题不大，

就算还有其他因素的干扰，新定义下保费下降问题不大，

只是降多少的问题。

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冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，

由“开胸”调整为“切开心包”，更容易得到理赔的。

但这部分其实并不会明显增加保险公司的理赔率。

根据《健康保险管理办法》的规定，

被保险人按照通行的医疗标准治疗的，

保险公司不得以不符合条款规定为由拒赔。

在我看来只是把现在约定俗成的事情定义化了并没有本质改变。

但在实际中确实极大的利好消费者，

因为很少有投保人知道这一管理办法，

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也很少有人会真的去打官司。

稀里糊涂就少赔了不少钱。

新增三种重疾和轻症

官方定义重疾由25种调整为28种，

轻症由0到3种且最高比例不高于30%。

这部分在我看来可以说是功过相抵。

新增的三种重疾：

严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎

新增的三种轻症：

较轻度的恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死和较轻脑中风。

现在很多优秀的重疾险，已经包含了这6种疾病。

定义标准化，可以降低我们的选择成本，

但最高只能30%就有点让人不爽了。

对于龙头险企的产品来说，这个轻症限高不痛不痒，之前他也不超过30%；

但是对于互联网重疾险来说，这个比例就太低了，

目前热销的达尔文三号轻症比例为45%，守卫者三号轻症比例一次为30%，40%，50%，

新旧定义如何选择？

旧定义下的产品不会再有增量，存量也只会越来越少；

新定义的产品，一要等新规正式发布，二要等保险公司设计产品，

保守估计要到2021年了；

1.如果你还没有重疾险，建议你赶紧下手

首先重疾险不是买了就能用的，

他还有等待期，一般是三个月或者半年；

其次现在买，等新定义的产品设计出来时，

你的重疾都已经过了等待期，

甲状腺癌I期可以全额赔付，

轻症赔付比例也会更高。

最后现在买相当于主动权在自己的手里。

未来如果有更适合的产品形态，

再做更换也来得及。

所以保险还是要趁早。

2.如果你是甲状腺高危人群

比如甲状腺结节，甲亢，甲减患者，爱生气或者海鲜重度爱好者，

想都不要想，立刻去买旧定义下的重疾。

几乎每周都能收到保险公司收紧核保的通知，

如果暂时买不了就去找八姐，她帮你找还能买的产品。

3.如果有重疾险，但是保额不足的话

那么选择的余地就比较大了，新旧定义的重疾险都可以，

我更偏向于旧定义的重疾险，不仅轻症理赔的更多，

还有机会全额理赔甲状腺癌，

可能保费会贵一丢丢，

但是算下来还是很值得。

旧定义下保障比较好的几个产品：

达尔文三号：60岁前是的80%，轻重症保障特别好，身故可以自由选择，缺点是结节一律拒保

守卫者三号：可以不选身故的多次不分组重疾，价格和达尔文3号相当；

如果两者都买不了了，就跟我私信聊聊

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